Darstellung einer Unternehmensdokumentation zur Vorbereitung eines Bankgesprächs für die Aufrechterhaltung von Bankbeziehungen.
Gliederung:
Einleitung
1. Kreditwurdigkeit
2. Erforderliche Unterlagen
3. Zukunftsplanung: Nicht alleine die Vergangenheit zahlt, entscheidend ist die Zukunft
4. Bankbeziehung offensiv gestalten
5. Sicherheiten
6. Planung des Verhandlungstermins
7. Zehn Gebote des Bankengesprachs
8.Auf jeden Fall eine (gute) Antwort parat halten
9.Literaturverzeichnis
Vorwort:
Mit der Einfuhrung von Basel II und einem modifizierten Risikomess-System, welches auch unter der Bezeichnung Rating bekannt ist, hat sich ein Stilwandel in der Finanzierungskultur im Bankenbereich ergeben. Der bisher relativ vereinfachte Kreditmanagementprozess ist aufgrund der Rechtsumsetzung nach der Banken-Eigenkapital-Richtlinie tiefgehend erschwert worden. Kreditnehmer mussen sich daher auf ein sehr intensives Kreditgesprach einstellen. Zudem sind auch Vorbereitungen, welche in einer Unternehmensdokumentation munden, von wesentlichem Inhalt.
Als praktizierender Rating-Advisor gibt der Verfasser einen Uberblick zur Vorbereitung eines Bankgesprachs, welches als Basis dienen soil.
Der Inhalt dieser Kurz-Expertise dient seitens des Verfassers als Skript bei Unternehmerseminaren.
Ingolstadt, im November 2008
Heimo Mark Rating-Analyst (Univ.) Rating-Advisor (Univ.)
Bankbeziehunqen und Vorbereitunq eines Bankqesprachs
Einleitunq:
Ihre Hausbank ist einer Ihrer wichtigsten Geschaftspartner, da sie fur die Geldversorgung Ihres Unternehmens eine zentrale Rolle spielt. Das Ver- haltnis zwischen Bank und Firmenkunden hat sich jedoch durch neue Rah- menbedingungen (Basel II) und die schwierige Konjunktur stark verandert. Die Banken mussten in der jungeren Vergangenheit umfangreiche Wertbe- richtigungen bei ihrem Forderungsbestand vornehmen und sind daher bei der Neuvergabe von Krediten zuruckhaltend geworden. Angesichts der er- schwerten Lage ist es daher wichtig, dass Sie die Beziehung zu Ihrer Hausbank pflegen und verbessern. Meine Hinweise bieten Ihnen hierfur eine gute Grundlage.
1. Kreditwurdigkeit:
Das Kreditinstitut wird im Rahmen einer Kreditwurdigkeitsprufung ana- lysieren, ob Sie und Ihr Vorhaben die Gewahr fur eine ordnungsgema- fie Ruckzahlung und die Erfullung der Verbindlichkeiten bieten.
a) Personliche Kreditwurdigkeit:
Ihre personliche Kreditwurdigkeit ist gegeben, wenn Sie aufgrund Ihrer Zuverlassigkeit, Ihrer beruflichen und fachlichen Qualifikation und Ihrer unternehmerischen Fahigkeiten Vertrauen verdienen. Lassen Sie sich nichts zu Schulden kommen: Rucklastschriften, Uberschuldung Oder Nichteinhaltung von Zahlungsverpflichtungen, sind k. o.-Kriterien fur die Kreditvergabe. Neben Ihrer personlichen Zuverlassigkeit, die aufgrund Ihrer bisherigen Bankbeziehungen bewertet wird, spielen Ihre fachlichen und kaufmannischen Fahigkeiten eine zentrale Rolle. Nur ein qua- lifizierter Unternehmer ist auch ein guter Kreditnehmer. Sie sollten da- her immer personliche Kreditwurdigkeit ausstrahlen. Dazu gehoren auch, dass Sie die Starken und Schwachen Ihres Unternehmens ken- nen, Entwicklungen erklaren und Gestaltungsmoglichkeiten aufzeigen konnen. Auch die Kenntnis der eigenen finanziellen Grenzen i.V.m. ak- tuellen Bankkonditionen gehort dazu.
Die Beurteilung der Branchen mit Ihren Problemen und kunftigen Ent- wicklungschancen ist ein weiterer wichtiger Bestandteil der Kreditwur- digkeitspriifung. Informieren Sie sich daher eingehend uber die allge- meine Wirtschafts- und Branchenentwicklung. Verdeutlichen Sie Ihrer Bank, insbesondere wenn Sie Existenzgrunder sind, welchen Bezug Sie zu dem geplanten Projekt haben. Uberzeugen Sie durch serioses Auftreten, gewandte klare Ausdrucksweise, Offenheit und Zielstrebig- keit.
b) Materielle Kreditwurdiqkeit:
Ihre Bonitat bzw. Kreditwurdigkeit wird zukunftig starker durch ein stan- dardisiertes und objektiviertes Rating uberpruft. Dadurch soil sicherge- stellt werden, dass Ihr Vorhaben ausreichend Einnahmeuberschusse erwirtschaftet, um daraus die falligen Kreditraten zu begleichen.
Die Prufung der Kapitaldienstfahigkeit ist fur die Bank das Kernstuck je- der Kreditbeurteilung. Die von der Bank benotigte Plangrolie ist nicht al- leine das Betriebsergebnis, sondern die entscheidende Grofte fur die Beurteilung der Ertragskraft eines Unternehmen ist der sogenannte Cash-flow. Der Cash-flow wird ermittelt, indem Sie die Abschreibungen dem Betriebsergebnis hinzurechnen. Zur Ermittlung der Kapitalgrenze werden vom Cash-flow die Einkommensteuerbelastung, die Sonde- rausgaben sowie Privatentnahmen fur die eigene Lebensfuhrung abge- zogen.
2. Erforderliche Unterlagen:
Damit Sie gut vorbereitet in das Bankgesprach gehen, sollten Sie Ihre Unterlagen bereithalten, besser noch, rechtzeitig vor dem Gesprach bei Ihrer Bank einreichen. Je vollstandiger die Unterlagen sind, desto schneller kann die Bank ihre Entscheidung treffen.
Folgende Unterlagen sollten Sie einreichen:
- Businessplan mit ausgearbeiteter Untemehmensstrategie und Plan- daten fur Umsatz, Liquiditat, Investitionen und Personal;
- Jahresabschlusse der letzten drei Jahre;
- Betriebswirtschaftliche Auswertungen (aktuelle mit Abgrenzungen);
- Mogliche Sicherheiten (Sicherheitenspiegel).
Die Bank benotigt regelmafiig noch folgende weitere Unterlagen:
- Handelsregisterauszug (bei eingetragenen Firmen);
- Bei Gesellschaften auch den Gesellschaftervertrag;
- Eigengeldnachweise: Eine Aufstellung uber Ihr Privatvermogen und uber Ihre privaten Schulden, sofern Ihre Bank eine Grundschuld als Kreditversicherung haben will, sollten Sie die Eigentumsverhaltnisse (Grundbucheintrag, Kaufvertrag) und den Wert der Immobilien do- kumentieren konnen;
- Zusage zur Einholung einer Bankauskunft, sofern Sie eine neue Bankbeziehung anfangen.
[...]
- Quote paper
- Heimo Mark (Author), 2008, Bankbeziehungen und Vorbereitungen eines Bankgesprächs, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/140802
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